תכנית חיסכון לכל ילד – בנק או קופת גמל? איך בוחרים? – אורן קכל

תכנית חיסכון לכל ילד – בנק או קופת גמל? איך בוחרים? 

היה קשה שלא להיתקל השבוע בכל הפוסטים שהציפו את הרשתות החברתיות בעקבות המיזם החדש של ביטוח לאומי – חסכון לכל ילד, ועל הדיונים הרבים שהיו איפה כדאי לחסוך, והאם כדאי להגדיל את הסכום.

למי שלא מעודכן, חסכון לכל ילד זו תכנית שבמסגרתה ביטוח לאומי יפקיד לכל ילד סכום של 50 ש”ח בחודש למטרת חיסכון עד הגיעו לגיל 18.

לנו, ההורים, ניתנת אפשרות הבחירה אם להוסיף לחיסכון הזה עוד 50 ש”ח לחודש ואם לנהל את החיסכון הזה בקופת גמל או בבנק.

עד כאן הכל טוב ויפה, אבל איך אפשר לדעת מה עדיף? אם לנהל את החיסכון לכל ילד בבנק או לנהל את החסכון לכל ילד בקופת גמל?

 

גם אני קיבלתי הרבה הודעות מלקוחות וחברים ששאלו אותי מה נכון לעשות מתוקף נסיוני כיועץ פיננסי.

אני חושב שיש יותר מדי over thinking בנושא, ומיד אסביר למה.

לפני זה, יש לי משהו חשוב שרציתי להגיד ברמה האישית.

אני נמצא כאן משני הצדדים, גם בצד של להיות הורה, כאב לשני ילדים,וגם בצד של מנחה/מלווה בהתנהלות פיננסית.

אני אישית חושב שהיה יותר נכון, במקום לתת 50 שח לכל ילד לחסכון, להשקיע את הכסף הזה בשיעורי חינוך פיננסי פורמליים כדי שכשהילדים שלנו ייצאו לחיים הם ידעו להתנהל נכון כלכלית  – מה שאנחנו לא ידענו לעשות ומה שגם ההורים שלנו לא ידעו לעשות.

באופן כזה הם יוכלו להימנע מטעויות כלכליות – ייצאו לעצמאות כלכלית מוקדם יותר, ולא יישענו על ההורים שלהם (עלינו) כמו שהדור שלנו נשען על ההורים שלו (בצדק או שלא בצדק). ויחד עם זאת, אף אחד לא באמת הסביר לנו אז זו לא אשמתנו.

זה המקום שלנו כהורים לעשות את השינוי.

 

ועכשיו  לנושא החיסכון לכל ילד בקופות הגמל או הבנקים:

את הפרטים היבשים אני משאיר לפוסטים ולאתרים השונים שמסקרים בהרחבה את הקופות והריביות, אני רוצה להציג לכם זוית אחרת.

 

קודם כל בבחירה בין  בנק לבין בית השקעות

הבעיה בחסכון בבנק הוא שזה במסגרת “נגעת נסעת” ברגע שהחלטתם לחסוך שם אין דרך חזרה, לא יהיה ניתן לעבור לבית השקעות והחיסכון ישאר בבנק עד לגיל 18 מבלי שיש לכם יכולת לגעת בו.

הבנקים מצידם הולכים לצאת בקמפיינים יפים ומושקעים עם הבטחה של ריביות שנעות בין 2-4% ואולי אפילו 5% אבל בראיה לטווח הרחוק זה עשוי לצאת פחות משתלם בעקבות שינויים במשק.

ונכון, יחסית לפקדונות שהבנקים מציעים כיום, ריבית של 3-4% נחשבת להרבה, אבל זו ריבית צמודה למדד ובמידה והריבית במשק תעלה, ויש סיכוי גבוה שזה יקרה, ריבית של 4% כמעט לא תורגש בפועל. ושוב, לא תוכלו להחליף בנק או לעבור תכנית ויש סיכוי שהבנקים יורידו בהמשך את הריבית ואתם לא תוכלו לעשות שום דבר בנדון.

במידה ותשקיעו בקופת גמל, תוכלו לעבור, לעשות השוואה ואפשרויות הרווח יכולות להיות גבוהות יותר בשנים מוצלחות מבחינה כלכלית.

זו הסיבה העיקרית שאני לא ממליץ לחסוך בבנק.

מדובר על חסכון של 15-20 שנה, ובדיוק כמו המשכנתא שלכם, וכמו החסכון הפנסיוני שלכם, לא יכול להיות שבמשך פרק זמן כזה ארוך, אף אחד לא מנהל, בודק, או משנה את מסלול החסכון, מה שנכון היום לא יהיה נכון בעוד 5,10,15 שנה, ולהשאיר את הכסף בבנק לפרק זמן כזה זה מתכון להפסד ודאי.

 חיסכון לכל ילד – בנק או קופת גמל?

נשארנו עם קופות הגמל, אבל איזו לבחור? ובאיזה מסלול?

האמת, זה לא מאוד משנה, בטח שלא בשנים הראשונות….

בואו ניקח דוגמא, של שני ילדים, שההורים מקבלים עבורם 100 שח, ומשלימים עוד 100 שח, כלומר 200 שח בחודש.

אם נפקיד את הכסף בקופת גמל מסלול בבית השקעות שיניב לנו רווח סולידי של 3% בשנה, אז לאחר שנתיים יהיו לנו 4953 שח. , אם נפקיד את הכסף בבית השקעות שיניב לנו רווח של 7% בשנה (במציאות הפערים כנראה יהיו נמוכים יותר, במיוחד אם בחרנו באותה רמת סיכון),
יהיה לנו בסוף השנתיים 5166 שח, כלומר פער של פחות מ- 10 שח לחודש, שזה בערך ארטיק וחצי.

עכשיו שימו לב, מה קורה אם בחרנו באחד המסלולים, ורק לאחר שנתיים אנחנו עושים את הבדיקה שעשינו כאן.

כלומר, בואו נבחר את המסלול שלאחר שנתיים היו בו 5166 שח. ניתן לו “לרוץ” שנתיים במסלול סולידי של 3% בשנה, ואז בסוף השנתיים יהיו לנו 10,438 שח, ובמקביל ניתן לו “לרוץ” במסלול שיניב לנו 7% בשנה,למשך שנתיים, שבסופם יהיו לנו 11,106 שח ,שזה פער של 468 שח.

במילים אחרות, הפער בשנים הראשונות, בין אם נבחר מסלול סולידי או מסלול לא סולידי (אני יכול להגיד “מסלול עם יותר סיכון“, אבל זה זה בדיוק כמו להגיד “מסלול עם יותר סיכוי“), הוא  חסר משמעות, לכן המסקנה צריכה להיות שזה ממש לא משנה באיזה מסלול תבחרו עכשיו.

מה שכן משנה הוא שתבדקו , מדי שנה איזה גוף, ואיזה מסלול, עושים את הרווחים הגבוהים ביותר ותשקלו לעבור אליו.

 

אם עדיין לא נרשמתם באתר של ביטוח לאומי, תוכלו לעשות את זה כאן ולקבוע בקלות ובמהירות את מסלולי החיסכון לכל ילד. 

 

התכנית תצא לפועל בינואר 2017. 

אם יש לכם ילדים ולא תבחרו שום תוכנית חיסכון עד לחודש יוני 2017, המדינה תתחיל להפקיד את החיסכון הזה מבלי לשאול אתכם.
אם מדובר בילדים עד גיל 15 ברירת המחדל תהיה להפקיד להם את הכסף בקופות גמל.
איפה? באיזה בית השקעות? תופתעו אבל המדינה פשוט תבחר בית השקעות באופן רנדומלי. ומאחר שאתם לא רוצים שהכסף של הילדים שלכם יילך לאיבוד – ו-18 שנה הן מספיק זמן בשביל שהכסף יילך לאיבוד – מוטב שתבחרו בעצמכם לאן להפקיד את הכסף.

באופן דומה, אם יש לכם ילדים מעל גיל 15 ועד גיל 18, ולא תבחרו בתוך חצי שנה איפה לחסוך את הכסף, החל מיוני המדינה תגריל באיזה בנק לחסוך לילדים שלכם את הכסף.

 

אורן קכל – מתכנן פיננסי ופנסיוני ויועץ בביטוחי בריאות

לאתר של אורן – עוזרת בית פיננסית

לעמוד הפייסבוק לשאלות נוספות

מוזמנים לשתף את הכתבה!